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財形住宅融資ガイド



変動金利型の仕組みは?

変動金利型とはどのようなものですか?

変動金利型というのは、年2回(3/1、9/1の基準日)金利の見直しがあり、利息と元金部分を調節するのですが、5年間は毎月返済額は変わらずに、6年目にそのときの借入残高に対してそのときの金利を適用して次の5年間の毎月返済額を算出※することになっているものです。

よって、金利の上昇局面では、利息部分が多くなり元金部分の返済が減少しますので借入残高が多く残ってしまいますが、金利の下降局面では反対に、借入残高が少なくなります。

このように、変動金利型の場合は、固定金利期間選択型5年と比較すると5年後の借入残高が確定されないという特徴があります。

※旧返済額の1.25倍を上限とします。

変動金利型と固定金利期間選択型5年とではどちらが有利ですか?

平成19年4月現在ですと、変動金利型は2.625%、固定金利期間選択型5年は3.65%で、どちらも当初5年間は毎月返済額は同じですので、低利な変動金利型の方が有利ということになります。

とはいえ、変動金利型は当初5年間は毎月返済額が一定ですが、金利は年2回見直され、利息と元金部分が調節されているので5年後の借入残高が確定できないという不安もありますので、その点をよく理解してから選択するようにしたいところです。

変動金利型の注意点は何かありますか?

変動金利型の6年目以降は、金利の大幅な上昇があった場合でも旧返済額の1.25倍以上には上がりませんが、この場合、切捨てではなくて最終回に一括返済する仕組みになっていますので注意が必要です。

変動金利型の金利見直し条件にはどのようなものがありますか?

変動金利型の金利見直し条件は次のようなものです。

■年2回(3/1、9/1)の短期プライムレート連動長期貸出金利の当行最優遇金利(期間3年超)の水準を基準にして、各4/1、10/1から適用金利を決定します。

■ただし、基準日の3/1、9/1以降、次回基準日までに短期プライムレート連動長期貸出金利(期間3年超)が0.5%以上乖離した場合は、1か月後の応答日から適用金利を見直します。

■利率に変動があった場合でも、10/1を5回経過するまでは毎月返済額の中で元金分と利息分との割合で調整します※。そして、10/1を5回経過するごとに再計算して毎月の新返済額を決定します。

※毎月返済額は5年間変わりませんが、5年後の借入残額が確定しませんので、金利上昇期は利息分の支払いがかさみ借入残高は減りません。反対に、金利下降期は利息が減った分を元金返済に回せるので借入残額も減少します。

■万が一利率が大幅に上昇した場合でも、新返済額は前回返済額の1.25倍を上限とし、それを超えることはありません。しかしながら、切捨てではなく最終回に一括返済することになります。


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